Страхование банковских вкладов

Сейчас только глухой не слышал о том, что банковские вклады (депозиты) в коммерческих банках России, до величины в 700 000 рублей – застрахованы. И если с каким-либо кредитным учреждением – участником этой системы страхования, произойдет что-то неладное, вкладчик ВСЕГДА получит назад свой вклад.

Слышим-то мы это часто, а вот вопросов у рядового вкладчика от этого не уменьшается:

- А что отнесено к страховому случаю при страховании вкладов?

- Я внес деньги на банковский депозит. а страховое свидетельство – на руки - мне не дали?

- А за чей счет, собственно, банкет: откуда берутся деньги – на страхование вкладов? Неужели с меня, как с вкладчика?

И прочие, и прочие, и прочие…

Ну что ж, давайте разбираться с таким непростым вопросом как страхование банковских вкладов. И поможет нам в этом, как обычно, законодательство (всегда необходимо начинать с «азов»).

А именно Федеральный Закон от 23.12. 2003 года № 177 – ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Федеральный Закон № 177 от 2003 года

Не забываем посмотреть на дату последних, внесенных в закон, поправок (я выделил на рисунке – красным прямоугольником).

А почему, собственно говоря, созрела необходимость обязательного страхования вкладов физических лиц?

Причин этому несколько:

1.Это общепризнанная практика передовых экономик мира и России не пришлось «изобретать велосипед».

2.Деньги должны работать в экономике, приносить добавочную стоимость, с которой будут поступать налоги в казну (как думается государственным мужам), а не лежать дома «у шкапчике». Банковская система государства, как человеческое сердце, прокачивает по «венам экономики» – денежную «кровь» и собственных средств банка для этого, явно – не достаточно. Нужно как-то привлекать средства вкладчиков. А для этого нужно снижать их, потенциальных вкладчиков, риски. И, прежде всего, риск потери, внесенных на депозит, денег.

3. В России проблема ДОВЕРИЯ к кредитным учреждениям – стояла, в свое время, ДОСТАТОЧНО ОСТРО. Вспомните: обесценившиеся за «мгновение» денежные вклады в Сбербанке в начале 90х прошлого столетия. А частные коммерческие банки возникали внезапно, на ровном месте и «лопались» не менее быстро, унося с собой «в никуда» - деньги вкладчиков. Недоверие населения к банковской системе вкладов, как финансового инструмента накопления и сбережения капитала, росло «как на дрожжах». Народ рассейский снова обратился к, испытанным временем, способам сохранения сбережений: стеклянным банкам, толстым нечитаемым книгам на полках, женским чулкам и постельным матрацам.

Ситуацию нужно было срочно менять.

Вот и появился на свет в 2003 году рассматриваемый нами Федеральный закон.

Цели Закона

Кстати, величина банковского вклада, подпадавшего тогда под систему обязательного страхования, составляла 100 000 рублей. Сейчас – это 700 000 рублей.

Оцените эту разницу и…про инфляцию не забывайте НИКОГДА.

Возвращаемся к закону.

Нужно отметить, что закон этот относится только к, созданной государством, системе обязательного страхования вкладов, и не распространяется на иные, например, корпоративные негосударственные, виды страхования банковских вкладов – для обеспечения их возврата и получения процентов по вкладам.

Кратко коснемся основных понятий ФЗ - 177, о которых нам расскажет статья 2 Закона.

Некоторые основные понятия Закона

Обратите внимание, что страховой случай - по государственной программе обязательного страхования - распространяется и на банковский вклад и на денежные средства банковского счета гражданина – физического лица.

Но, не все так просто. Часть 2 статьи 5 Закона рассказывает нам о том, какие денежные средства на банковских вкладах и счетах не подпадают под государственную систему Обязательного Страхования Вкладов (далее – ОСВ).

не подлежат страхованию

Ладно – нотариусы и адвокаты (эти выкрутятся), но чем же несчастные ИПэшники не угодили законодателям?

Здесь так же ВАЖНО заметить, что под ОСВ подпадают только ИМЕННЫЕ инструменты банковских вкладов и счетов. Не повезло так же держателям банковских сертификатов на предъявителя (это - ценная бумага – аналог банковского срочного вклада, но не пополняемого и не снимаемого до окончания срока вклада).

ЕЩЕ РАЗ, ВНИМАНИЕ: БАНКОВСКИЕ СЕРТИФИКАТЫ - НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ - В ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЕ ОСВ – НЕ УЧАСТВУЮТ .

А тут как раз, Сбербанк «штурмует» население с предложением приобрести подобные сертификаты (мне уже 3 красивых буклета по почте пришли: приобретай, мол, товаришчь, сертификат – отличная штука).

Сбер, конечно, структура, МОЩНЕЙШАЯ. Но, задуматься будущему вкладчику, я все же – настоятельно советую. Например, о том, что проценты по банковскому сертификату (коль не подпадает он под ОСВ) – банк должен предоставить ВЫШЕ (ведь риски вкладчика существенно увеличиваются) аналогичного – денежного депозитного, «несертификатного» вклада…

А вот почему вкладчикам не выдают документальные свидетельства о страховании (индивидуальные страховки с печатями и подписями) их вкладов по ОСВ (или отдельные договора не оформляются), нам расскажет часть 3 статьи 5 закона.

Нужен ли отдельный договор страхования?

Страховщиком в рамках программы обязательного страхования вкладов выступает специально созданная организация – Государственная Корпорация « АСВ (Агентство Страхования Вкладов)» .

Участие в системе ОСВ в соответствии с настоящим законом – каждого банка в России - ОБЯЗАТЕЛЬНО. Это не обсуждается. Иначе лицензию Центробанка не получишь и не сможешь привлекать в депозиты денежные средства населения.

Российский банк считается участником государственной программы ОСВ с момента постановки его на специальный учет в реестре АСВ и до даты снятия с этого учета.

Банк – участник системы ОСВ, должен донести до своих вкладчиков информацию об участии в госпрограмме.

Теперь, ВНИМАНИЕ. Банк ОБЯЗАН уплачивать СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ в Фонд Обязательного Страхования Вкладов (далее – ФОСВ).

Так кто же в конечном итоге, оплачивает страховку по ОСВ? Ведь банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли, и все расходы коммерсант обязательно запишет в графу «Мои расходы». И, не по этой ли причине, в том числе, так невелика ставка банковского депозита?

Подумайте об этом на досуге.

А мы продолжаем изучать Закон.

Когда предусмотрено наступление страхового случая по госпрограмме?

Наступление страхового случая

О моратории

Понятно. Римское право… А в нашем случае речь, вероятно, может идти о требованиях Федерального закона «О банкротстве». Посмотрим, так ли это?

Требования статьи 95 Федерального Закона "О банкротстве"

Увы, но это так. Речь в тексте закона о маратории, действительно, идет о БАНКРОТСТВЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…

При наступлении страхового случая, вкладчик имеет право обращения в Агентство Страхования Вкладов (АСВ), которое и занимается этими вопросами. И это – хорошо для вкладчика, так как ему – для получения своих денег – не нужно дожидаться длительных законных процедур, например процедуры банкротства кредитного учреждения.

Срок такого обращения вкладчиков в АСВ ограничен: днем завершения конкурсного производства или датой окончания моратория Центробанка России.

Пропущенный, по уважительным причинам, срок - вкладчик может восстановить, обратившись в АСВ с письменным заявлением. При отказе в этом Правления АСВ, вкладчик имеет право обратиться в суд с требованием о восстановлении пропущенного срока.

Официальный сайт Госкорпорации «АВС"www. asv. org. ru/agency/info/.

В разделе «Об агентстве» во вкладке «Адреса, контакты» сайта можно найти интересующие данные, в том числе и адреса представительств Агентства по Федеральным Округам.

Интересна статистика работы Агентства, показатели впечатляют.

Результаты деятельности АСВ

По состоянию на 01.11.2012 года в системе ОСВ зарегистрированы 893 российских банка.

Страховой случай наступил у вкладчиков в 128(!) банках, общей страховой ответственностью 73 500 000 000 рублей. Страховое возмещение уже уплачено на сумму 72, 5 млрд. рублей – 376 600 вкладчикам.

А как же с процентами по банковскому вкладу? Возмещаются ли они вкладчику?

Вопрос – не такой простой, как кажется на первый взгляд: информация в Интернете – неоднозначна.

И мнения, опрошенных мною знакомых, банковских специалистов – разделились.

Большинство интервьюеров, сходятся во мнении о том, что подлежат обязательному возмещению ПРОЦЕНТЫ - ТОЛЬКО по вкладам с капитализацией, присоединенных к этому вкладу, согласно условиям банковского договора вклада, - до даты наступления страхового случая.

До последнего времени я и придерживался этого мнения.

Затруднительность однозначного толкования этой нормы закона в том, что прямого указания на разъяснения этого вопроса - в Федеральном Законе № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках российской Федерации» – не существует, об этом говорится лишь косвенно (как бы: вскользь).

Поэтому, принимать решение приходится, исходя из толкования и анализа иных федеральных законов, регулирующих правоотношения в сфере банковского дела. Кстати, об этом прямо говорится в части 5 статьи 1 рассматриваемого Федерального закона.

Отсылочная норма Федерального Закона. Отсылает к иным законам и подзаконным актам

Благодарю читателей блога, которые помогли мне сформировать окончательное решение по непростому вопросу, указав мне правильное направление.

Итак, к возмещению по системе страхования подлежат:

1.ПРОЦЕНТЫ, выплачиваемые в конце срок, - по любому срочному банковскому вкладу. что следует из анализа части 2 статьи 20 Федерального Закона № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» (иной федеральный закон).

Норма Закона "О банках и банковской деятельности"

Вспоминаем о том, что отзыв лицензии Центробанка России относится к страховым случаям.

Проценты в этом случае - выплачиваются не за полный период, оговоренный в договоре с проблемным банком, а за период с момента заключения договора банковского вклада – до дня наступления страхового случая.

2. ПРОЦЕНТЫ, выплачиваемые по банковским вкладам с капитализацией, установленной по условиям конкретного договора банковского вклада.

Банковский вклад с капитализацией – это вклад, в котором проценты за определенный период НЕ ИЗЫМАЮТСЯ ВКЛАДЧИКОМ, а причисляются к основной величине вклада. И со следующего оговоренного периода – проценты по вкладу начисляются на сумму величины вклада и набежавших процентов по прошлому периоду.

То есть, в работу включаются так называемые «сложные проценты» (процент на процент). Условия вкладов с капитализацией оговариваются в тексте договора банковского вклада – в каждом случае: ИНДИВИДУАЛЬНО, исходя из политики конкретно взятого банка.

Наверное, Вы заметили, что один и тот же банк предлагает несколько условий (тарифов) по банковским вкладам. Представлены в этой линейке финансовых продуктов и вклады с капитализацией.

На официальном сайте АСВ приводится пример расчета процентов, присоединенных к банковскому вкладу (вклада с капитализацией процентов).

Пример расчета процентов.

На этом я прерву свой рассказ о страхование банковских вкладов. и мы продолжим изучение законодательства - в следующий раз со статьи 11 Закона, которая называется "Размер возмещения по вкладам".

Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".