Страхование банковских вкладов – это система, направленная на выплату депозитов гражданам (физическим лицам) в случае банкротства банка или аннулирования его лицензии. В настоящее время система страхования существует более чем в 100 различных государств, в том числе и в России.

Зачем нужна такая система страхования?

1. Обеспечение стабильности банковской системы, уменьшение рисков

2. Более простое преодоление последствий финансовых кризисов

3. Предотвращение паники среди клиентов определенного банка (или нескольких)

4. Повышение уровня доверия граждан к банковской системе и финансовым организациям в целом, следовательно, увеличение количества банковских вкладов.

Российская система страхования

В России страхование банковских вкладов физических лиц производится согласно федеральному закону №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Заключение особого договора на страхование не требуется.

То есть, если гражданин РФ вкладывает свои деньги в банк, участвующий в системе страхования, его средства страхуются автоматически. Стоит отметить, что абсолютно все банки, работающие с депозитами частных лиц, в обязательном порядке вовлекаются в ССВ. В сентябре 2012 года в системе было зарегистрировано 892 банка, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.

Управление системой страхования депозитов осуществляется государственной корпорацией, созданной в 2004 году – Агентством по страхованию вкладов.

Какие средства не подлежат страхованию?

1. Вклады физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью, не регистрируясь при этом как юридические, в случае, если счета этих граждан открыты для осуществления профессиональной деятельности или ведения бизнеса;

2. Денежные переводы физическому лицу, производимые без открытия счета;

3. Средства на ОМС (обезличенных металлических счетах);

4. Депозиты на предъявителя;

5. Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков, зарегистрированных на территории РФ;

6. Средства, переданные физическим лицом банку в доверительное управление.

В каких случаях производятся выплаты страхового возмещения?

Под определение «страховой случай» попадает 2 события: отзыв лицензии банка на осуществление финансовых операций Банком России или введение той же организацией моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты по страхованию вкладов в банках производятся в течение 14 дней с момента наступления страхового случая, но не позже, чем через 3 суток с момента подачи заявления в Агентство по страхованию.

Выплаты могут производиться как в офисе Агентства по страхованию, так и в одном из уполномоченных банков, являющихся агентами АСВ, или же по почте. Порядок выплат определяется в индивидуальном порядке для каждого страхового случая и во многом зависит от числа вкладчиков банка и суммы выплат.

Принципы расчета страхового возмещения

Если сумма страховых вкладов в одном банке не превышает 700 тысяч рублей, она выплачивается вкладчику в размере 100%. 700 т. р. – это максимальная сумма выплат, которую можно получить по всем счетам и вкладам в одном банке, если гражданин содержал в финансовом учреждении денежные средства, превышающие эту сумму, его ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Вклады, сделанные физическим лицом в различных банках, не зависят друг от друга и подлежат автономному страхованию.

Если одновременно с вкладом клиент получал в банке кредит, размер страхового возмещения уменьшается на сумму по кредиту, оставшуюся на момент отзыва лицензии.

Откуда берутся средства для возмещения?

Система страхования вкладов обладает собственным фондом обязательного страхования, размер которого превышает 178 млрд. рублей.

Источники формирования фонда:

1. Взнос государства (около 8 миллиардов);

2. Доходы от инвестирования средств фонда;

3. Страховые взносы банков – участников системы.

Банковские страховые взносы уплачиваются ежеквартально. Размер их формируется советом директоров Агентства по страхованию вкладов.