• Страхование имущества граждан

     

    Страхование имущества граждан

    Вадим Демченко, Евгений Решетин, Михаил Адамович

    Уют домашнего очага

    Застраховать квартиру дешевле по льготной программе, а спокойней -- по коммерческой

    Среди всех видов гражданского имущества безусловное лидерство в страховании удерживают автомобили. С одной стороны, машина сама по себе довольно дорогая игрушка. С другой -- при неумелом обращении она способна натворить немало бед. Достоинства полисов автомобильного страхования давно оценены во всем мире. В последние годы популярность автострахования явно растет и на российском рынке

    Что касается всего остального имущества, то наши соотечественники относятся к нему на редкость беспечно

    Чем наши дома отличаются от американских

    За рубежом существует развитая индустрия страхового обеспечения имущества граждан, охватывающая все возможные виды движимого и недвижимого имущества и формы его эксплуатации. В полисы страхования имущества входит годами отработанный набор рисков, покрывающий все возможные неприятности, которые могут случиться с собственностью. Объектами страхования выступают не только дома и квартиры, но и интерьеры жилищ, предметы обихода, драгоценности, коллекции, антиквариат и т. д

    В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 1997 году составил 29,1 млрд долларов. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат ураганы, с завидной убедительностью демонстрирующие бренность бытия. Выплаты по ущербу, нанесенному последним из них, Georges, налетевшим в третьем квартале 1998 года, составили 2,9 млрд долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной в августе 1992 года урагана Andrew

    Не следует считать, что уровень развития страхования имущества и ответственности граждан за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и тугим кошельком владельцев движимого и недвижимого имущества. В пользу необходимости страхования не в меньшей мере агитируют и высокие штрафы за причинение вреда, и судебные иски, вчиняемые соседями по поводу сортирных потопов, и налоговые льготы, предоставляемые государством, и жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами

    Казалось бы, в нашей стране имеется значительная часть этого агитнабора: и недвижимость у населения, и ураганы, и государство, пытающееся снять с себя непосильную ответственность за недвижимость граждан, и страховщики, стремящиеся эту недвижимость застраховать. Однако даже если сделать поправку на скудные финансовые возможности россиян, ситуация на отечественном рынке страхования имущества все равно будет выглядеть довольно грустно. И если страхование дач еще относительно неплохо развито (по нашим, естественно, меркам), то страхование главного объекта имущества, квартиры. находится в зачаточном состоянии. И это несмотря на активность страховых компаний, которым куда выгоднее страховать городские квартиры. чем дачи, и титанические усилия московского правительства по внедрению специальной программы страхования жилья

    Причина этого не только и даже не столько экономическая. Дело в психологическом различии между отношением россиян к двум видам собственности, сложившемся еще в социалистические времена. Да, соотношение стоимости квартиры и среднего уровня заработка давно уже переросло все разумные пределы. Однако подавляющее большинство наших соотечественников получили квартиры бесплатно. А раз так, они продолжают воспринимать свое жилище как объект государственной заботы и опеки. Кроме того, ситуация во многом консервируется из-за противоречивого законодательства и нерешительности властей при проведении жилищной реформы

    Дачи же всегда доставались потом и кровью, и помощи от государства обитателям заветных соток ждать не приходилось. Поэтому в нашей стране роль страхования жилья исполняет страхование дачных строений, а страхование жилья как рыночный вид только зарождается

    У кого страхуют жилье

    Из таблицы 1 хорошо видно, что по-настоящему развивается лишь страхование строений, и в гораздо меньшей степени -- страхование отделки помещений и домашнего имущества. Картина еще более усугубляется, если обратить внимание на объемные показатели деятельности страховых компаний (таблица 2)

    Следует отметить, что практически во всех страховых компаниях в последнее время происходит довольно значительный рост поступления страховых взносов от граждан. Мы опросили специалистов страхового рынка -- все они отметили значительное увеличение спроса как в страховании строений (этому поспособствовала засуха), так и в страховании жилья. Правда, в последнем случае рост числа страхователей не так заметен, зато эта тенденция устойчива и наблюдается в течение нескольких лет

    Несмотря на активность крупнейших страховых компаний, практически во всех регионах России неизменными лидерами являются местные компании из системы "Росгосстраха". По числу заключенных договоров видно, что практически весь объем услуг по страхованию имущества граждан в Москве сосредоточен в "Росгосстрах-Подмосковье". За ним с большим отрывом следуют "РЕСО-Гарантия", "Росно", Военно-страховая компания и "Спасские ворота", давно развивающие страхование подмосковных дач, а также группа "НАСТА", резко стартовавшая в начале этого года. Остальные компании по существу пока только присматриваются к этому виду страхования. Скажем, объемы страхования имущества граждан у компаний "ВЕСтА", "Интеррос-Согласие" и ПСК, разумеется, не отражают потенциал этих страховщиков

    В таблице отсутствуют результаты нескольких страховых фирм, работающих на московском рынке страхования имущества граждан. В первую очередь это касается тех, кто занимается льготным страхованием жилья. Однако влияние деятельности этих фирм на рынки коммерческого страхования жилья и страхования строений незначительно

    Этот тезис подтверждается результатами проведенного нами экспертного опроса, которые очень сильно пересекаются со статистическими данными таблицы 2. По мнению специалистов, наиболее успешно на московском рынке коммерческого страхования жилья работают компании "Росно", "РЕСО-Гарантия" и "Спасские ворота". В "рейтинге" наиболее успешных компаний на рынке страхования строений Москвы и Подмосковья наибольшее число баллов набрали компании "Росгосстрах-Подмосковье", "Росно", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах-Москва " и Военно-страховая компания

    Квартирный вопрос

    Он не только испортил миллионы москвичей. но и изрядно осложнил отношения в страховом сообществе. Яблоком раздора послужила московская программа льготного страхования жилья, разделившая ряды страховщиков на ее адептов и противников. Не то что бы между страховщиками разгорается борьба: сегмент рынка страхования жилья еще достаточно мал и конкуренция на нем еще не обозначилась в полной мере. Однако уже четко определились разные стратегии компаний, сформированы основные продукты, которые эти компании продвигают

    Оказалось, что среди опрошенных экспертов оказалось поровну сторонников и противников льготного страхования. Разумеется, в числе сторонников программы оказались страховщики, выигравшие тендер на ее обслуживание. По их мнению, только таким образом может быть поднята страховая культура населения до уровня, когда коммерческое страхование жилья сможет стать массовым и люди будут самостоятельно и в полном объеме выплачивать страховые взносы

    Ряды противников пополнили как проигравшие, так и работники фирм, развивающих классическое страхование жилья. Преимущества, обретаемые страховщиками, участвующими в программе, очевидны. Они получают доступ к базам данных (а порой и сами их создают) потенциально очень перспективных собственников московского жилья, отрабатывают технологию, за счет гарантий московского правительства приобретают авторитет у потенциальных страхователей. Эти преимущества могут оказаться решающими, когда на рынке возникнет серьезный спрос на страхование жилья. Поэтому озабоченность страховщиков, не попавших в московскую программу, понятна. Тем более что большинство опрошенных нами экспертов (60%) считают, что наилучшие перспективы имеются не у "эксклюзивного" страхования квартир с евроремонтом, а у массового страховании недорогого жилья

    Впрочем, с середины 1999 года у страховщиков появилась альтернатива, опять-таки порожденная предприимчивостью московского правительства. Практические шаги по внедрению ипотечного кредитования жилья потребовали активного участия страховых учреждений. На их долю выпадает страхование целого букета рисков, среди которых не последнее место занимают риски, связанные с сохранностью приобретаемой под залог квартиры. В отличие от льготной программы, рассчитанной на относительно бедные слои населения, ипотека -- инструмент для среднего класса. Поэтому этот вид страхования является очень привлекательным для страховщиков по своим финансовым условиям, хотя и не обладает массовостью программы льготного страхования

    Наконец, параллельно с описанными двумя направлениями существует и третье, не связанное ни с какими программами, так называемое коммерческое (в пику льготному) страхование жилья

    Такой большой выбор страховых программ может сильно озадачить неискушенного клиента. И ему есть над чем подумать

    Прежде всего разберемся с ипотечным страхованием. К этому страхованию получателей кредитов будут в принудительном порядке приобщать банки -кредиторы. Причем самого страховщика можно выбрать лишь из списка, предложенного банком. Комплексный по своей сути, этот вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяемый взаимоотношениями банка и страховой компании. Однако страхование жилья. приобретаемого по ипотечному кредиту. присутствует в любой программе

    Льготное страхование существенно уступает коммерческому по разнообразию вариантов и возможности включения дополнительных условий. Однако главное отличие заключается в порядке расчета стоимости убытков. В московской программе льготного страхования жилья возмещение в случае наступления страхового случая осуществляется исходя из нормативной (имеются в виду прежде всего социальные нормы), а не рыночной стоимости квартиры. То есть владелец пятикомнатной квартиры, проживающий в ней один, после пожара получит скорее всего лишь однокомнатную квартиру

    Программы коммерческого и льготного страхования объединяет практически один и тот же набор рисков: пожар, залив в результате тушения пожара, аварии канализации, водопровода, отопительных систем, взрыв газа. Кроме того, в полисах коммерческого страхования жилья покрываются риски, связанные с заливом квартиры соседями и порчей в результате всех вышеприведенных происшествий дорогостоящей отделки. Как правило, страховщик заключает со страхователем комплексный договор, объединяющий страхование жилья, отделки и имущества, в том числе и на случай противоправных действий третьих лиц (кража, разбой и т. п.). В таблице 3 приведены тарифы по коммерческому страхованию жилья и домашнего имущества

    К построению тарифа коммерческого страхования жилья и домашнего имущества компании подходят очень основательно. Существует множество факторов, повышающих или снижающих базовый тариф. К числу факторов, повышающих стоимость страхования, относятся: год постройки здания (до 30% к основному тарифу), непостоянное проживание (до 20%), состояние коммуникаций (до 30%), нижний или верхний этаж (до 10%), наличие убытков в предшествующий период (до 10%). Факторов, снижающих стоимость страхования, поменьше. Это перезаключение договора (до 10%), наличие сигнализации (до 5%), металлическая входная дверь (до 3%), домофон (до 2%)

    Справедливости ради надо отметить, что общее количество вновь заключенных договоров коммерческого страхования пока невелико. Заметный прирост наблюдается лишь у "РЕСО-Гарантии" по части страхования отделки помещений и домашнего имущества по ранее заключенным договорам

    Домик в деревне

    Как уже говорилось, дачное страхование имеет в нашей стране более давнюю историю. Основа этого вида страхования была заложена еще "Госстрахом", дочерняя компания которого "Росгосстрах-Подмосковье" и сейчас является здесь единоличным лидером. Однако очень сильные позиции в этом сегменте занимают "РЕСО-Гарантия" и быстро прогрессирующая группа "НАСТА" (таблица 4)

    Риски, входящие в стандартный договор страхования строений, в целом соответствуют рискам страхования квартир: пожар, аварии коммуникаций, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Однако на величине тарифа сказывается существенно большее разнообразие возможных природных воздействий и длительное отсутствие владельцев

    Например, к числу факторов, повышающих стоимость страхования, относятся незавершенность строительства. расположение строений в рисковых зонах: в поймах рек, торфяниках, на склонах оврагов (до 30%), наличие источников открытого огня (до 20%). Постоянное проживание на даче снижает стоимость страхования в среднем на 10%, наличие сторожа -- на 5%. Самое существенное снижение стоимости страховки дает франшиза: до 20-30% в зависимости от ее размера и условий страхования

    Таблица 1. Структура страхового портфеля в страховании имущества граждан (по страховым взносам в 1-м полугодии 1999 г.), %. Компания Страхование строений Страхование жилья Страхование отделки Страхование Иные виды и интерьера домашнего имущества льготное коммерческое ВЕСтА 47 -- 9,4 11,3 26,3 6 ВСК 49,5 1,8 -- 13,7 35 -- "Интеррос-Согласие" 53,9* -- 27,0** 17,2** 1,9 -- НАСТА 33,3 -- -- -- 66,7 -- ПСК 48,7 21,1 5,1 14,1 10,5 0,5 "Ренессанс-Страхование" 61,9 -- -- 36,1 2 -- "РЕСО-Гарантия" 90,1 -- 5,0 1,3 2,6 1,0 "Росгосстрах-Подмосковье" 79,1*** -- -- -- 19 1,9 "Росно" 71,4 -- -- 19,2 8,8 0,6 РУКСО 52,1 -- 23,9 21,1 2,9 -- "Спасские ворота" 46,6 25,7 6,8 11,4 8,1 1,4 *Из них 21,6% -- страхование строений и находящегося в них имущества

    **С учетом страхования имущества

    ***С учетом страхования квартир

    Таблица 2. Результаты деятельности компаний по страхованию имущества граждан (без учета страхования автотранспорта). Компания Страховые взносы, Страховые выплаты, тыс. руб. тыс. руб

    1-е полугодие 1999 1-е полугодие 1998 Прирост, % 1-е полугодие 1999 1-е полугодие 1998 г. г. г. г. "Росгосстрах-Подмосковье" 62973 48443 30 25837 19030 "РЕСО-Гарантия" 9411 13280 -29,1 2404 4639 "Росно" 5349 1768 202,5 2486 327 ВСК 5295,5 2803 88,9 1082 1070 НАСТА 3203 -- -- 141 -- "Спасские ворота" 3147 740 325,3 155 80 ПСК 1513,3 132,4 1043 473,1 54,1 ВЕСтА 1064 174 511,5 8 77 "Ренессанс-Страхование" 229,8 88,8 158,8 11,2 -- РУКСО 108 26 315,4 10 3,8 "Интеррос-Согласие" 140 47 197,9 84 22 Компания Количество договоров 1-е полугодие 1999 1-е полугодие 1998 г. г. "Росгосстрах-Подмосковье" 396663 398611 "РЕСО-Гарантия" 8184 8527 "Росно" 2620 2135 ВСК 22501 22002 НАСТА 6537 -- "Спасские ворота" 6771 1100 ПСК 508 363 ВЕСтА 150 100 "Ренессанс-Страхование" 112 88 РУКСО 37 16 "Интеррос-Согласие" 31 22 Таблица 3. Тарифы по коммерческому страхованию жилья в московских страховых компаниях. Компания Средний тариф, % от страховой суммы квартиры имущество ВЕСтА без отделки 0,25; с 1,0-2,5 отделкой 0,6-1,0 ВСК -- 1,2 "Интеррос-Согласие" 0,55 0,65 "Континент-Полис" 0,45 1,2 ПСК 0,5 1,3 "Ренессанс-Страхование" 0,65 1 "РЕСО-Гарантия" 0,5 0,8 "Росгосстрах-Подмосковье" 1 1 "Росно" 1 1,05 РУКСО 1,05 1,25-2,8 "Спасские ворота" 0,5 0,8 Таблица 4. Основные характеристики страхования дачных строений в московских страховых компаниях. Компания Количество Средний взнос по Средний тариф, % от заключенных одному договору, 1- оценочной стоимости договоров е полугодие 1999 г. руб

    1-е полугодие 1999 1-е полугодие 1998 деревянное строение кирпичное строение г. г. ВЕСтА 110 60 2500 0,85 0,75 ВСК 10133 8400 259 0,8-2,4 0,6-2,0 "Интеррос-Согласие" 19 (из них 6 с 14 (из них 2 с 3974 0,7 0,55 имуществом) имуществом) "Континент-Полис" -- -- -- 1,1 1,0 НАСТА 2179 -- 490 0,8-1,5 0,5-0,7 ПСК 170 121 4335 1,3 1,1 "Ренессанс-Страхование" 81 65 1755 0,85 0,8 "РЕСО-Гарантия" 7955 7143 1066 1 0,7 "Росгосстрах-Подмосковье" 223704 224739 223 0,90* 0,60* "Росно" 2037 1843 1787 0,99 0,99 РУКСО 21 4 3524 1,26 1,05 "Спасские ворота" 648 428 512 0,5-1,0 0,4-0,8 Компания Максимальная Риски, по которым страховая сумма, чаще всего при которой договор осуществляются заключается без выплаты осмотра строения ВЕСтА 100 тыс. долл. США кража со взломом ВСК 50 тыс. руб. ПДТЛ* "Интеррос-Согласие" 10 тыс. долл. США механическое воздействие "Континент-Полис" 300 тыс. руб. ПДТЛ НАСТА 10 тыс. долл. пожар, кражи ПСК 90 тыс. руб. через аварии ВКОС, залив агентов, 100 тыс

    руб. через центры продаж "Ренессанс-Страхование" 25 тыс. долл. пожар, залив "РЕСО-Гарантия" 5 тыс. долл. пожар, ПДТЛ "Росгосстрах-Подмосковье" нет пожар, ПДТЛ "Росно" 180 тыс. руб. пожар РУКСО нет ПДТЛ "Спасские ворота" 10 тыс. долл. ПДТЛ, пожар *ПДТЛ -- противоправные действия третьих лиц

    **В % от страховой суммы

    Таблица 5. Средний размер премии страхования жилья для различных типов полиса в США, 1996 год. Стоимость жилья, тыс. долл. Полис страхования HO-1 HO-2 HO-3 HO-5 HO-8 жилья от пожара, долл. до 25 139 206 207 120 111 249 от 25 до 50 181 333 261 307 229 288 от 50 до 75 212 345 285 331 284 319 от 75 до 100 249 343 327 359 324 366 от 100 до 125 282 376 392 396 361 398 от 125 до 150 329 442 478 447 407 490 от 150 до 175 365 508 572 503 458 557 от 175 до 200 387 577 672 559 515 610 от 200 до 300 411 741 845 670 636 736 от 300 до 400 482 909 1147 909 920 515 от 400 до 500 493 1238 1405 117 122 1242 от 500 1303 1586 1988 1802 2318 1247 В среднем по рынку 207 378 367 440 467 323 Таблица 6. Средний размер премии страхования имущества арендаторов жилья в США, 1996 год. Стоимость имущества, тыс. долл. HO-4, долл. HO-6, долл. до 14 98 126 от 14 до 20 119 135 от 20 до 26 146 156 от 26 до 32 173 169 от 32 до 38 189 180 от 38 до 44 212 196 от 44 до 50 243 208 от 50 до 75 275 246 свыше 75 481 464 В среднем по рынку 167 213 Источник информации. Эксперт, 6.09.99 -

     



  • На главную