• Правила страхования имущества граждан

     

    Действуют с 05 февраля 2014 г.

    1. Общие положения.

    1.1. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ и действующим законодательством Российской Федерации о страховании настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования имущества граждан от повреждения или утраты имущества в результате наступления страховых событий, указанных в п.4.2.

    1.2. По договору имущественного страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

    1.3. Страховщик – ООО СФ “ГРАНТА” осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации Лицензией.

    1.4. Страхователи - дееспособные физические лица.

    Страхователи вправе при заключении договоров назначить третьих лиц (Выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

    Выгодоприобретатель не может осуществлять свои права по договору страхования без согласия Страхователя. Обязанности Страхователя, перечисленные в настоящих Правилах, распространяются в равной мере и на Выгодоприобретателя. Невыполнение (ненадлежащее выполнение) влечет за собой те же последствия, что и невыполнение (ненадлежащее выполнение) их Страхователем.

    1.5. Не допускается страхование противоправных интересов.

    1.6. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе) и его имущественном положении.

    За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

    1.7. Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

    а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

    б) воздействия ядерной энергии в любой форме;

    в) обстоятельств непреодолимой силы;

    г) умысла или грубой небрежности Страхователя (Выгодоприобретателя) или их представителей;

    д) дефектов в объекте страхования, которые были известны и преднамеренно скрыты Страхователем (Выгодоприобретателем) от Страховщика;

    е) нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) техники безопасности, противопожарных правил, санитарных норм.

    2. Объект страхования.

    2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения.

    2.2. Если иное не предусмотрено договором страхования, на страхование принимаются:

    а) дачные строения;

    б) дачное имущество и стройматериалы;

    в) жилье, квартиры;

    г) домашнее имущество;

    д) отделка и оборудование квартир;

    е) иное имущество, кроме указанного в п. 2.7. настоящих Правил.

    2.3. Со Страхователем могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества) — выборочное страхование, в том числе договоры страхования имущества, переданного в аренду (прокат) или безвозмездное пользование другим организациям и гражданам, экспонатов выставок, ярмарок, аукционов.

    2.4. По договору может быть застраховано имущество, принадлежащее Страхователю, а также полученное Страхователем по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других организаций и населения для ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. В случае изменения состава имущества или его стоимости, Страхователь имеет право заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия договора страхования.

    2.5. По договору также может быть предусмотрено выборочное страхование персональных компьютеров, бытовой техники, теле-, радио-, видео-, аудио-аппаратуры.

    2.6. Объект страхования считается застрахованным только в тех случаях, когда договором страхования оговорено место страхования.

    При страховании недвижимого имущества и движимого имущества в них – страхование действует на площади нахождения недвижимого имущества, адрес которого указан в Договоре страхования в разделе «Территория страхования».

    Если иное не оговорено в Договоре страхования движимое имущество считается застрахованным только в пределах тех помещений (зданий, территорий), находящихся в пределах Территории страхования, которые указаны в Договоре страхования и приложениях к нему. Если застрахованное движимое имущество изымается с места страхования, то действие страховой защиты прекращается на период изъятия.

    2.7. На страхование не принимаются:

    а) строения, подлежащие сносу;

    б) строения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

    в) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, за исключением случаев, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

    3. Страховые суммы.

    3.1. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда Страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение Страхователем (Выгодоприобретателем). Страховая сумма определяется исходя из действительной стоимости имущества, подлежащего страхованию, за вычетом износа. Действительная стоимость рассчитывается исходя из цен, действующих на дату заключения договора страхования.

    3.2. Действительная стоимость определяется:

    а) для движимого (домашнего) имущества — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, по ценам, действующим на дату заключения Договора страхования, с учетом износа застрахованного имущества;

    б) для зданий, сооружений, хозяйственных и иных построек, квартир, отдельных помещений — в размере стоимости приобретения квартир (комнат) или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

    в) для объектов в стадии незавершенного строительства – по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на дату заключения Договора страхования;

    г) для внутренней/внешней отделки помещений – в размере стоимости приобретения материалов, полностью аналогичных застрахованным, и трудовым затратам по ценам, действующим на дату заключения Договора страхования, с учетом износа застрахованного имущества;

    д) для объектов ландшафтного дизайна — в размере стоимости приобретения и монтажа объектов, полностью аналогичных застрахованным, по ценам, действующим на дату заключения Договора страхования, с учетом износа застрахованного имущества;

    е) для ювелирных изделий, изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, а также драгоценных металлов в слитках и драгоценных камней без оправ, предметов религиозного культа — в соответствии с оценкой независимого эксперта, а также в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества (с учетом износа), устанавливаемыми в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

    ж) для произведений искусства и коллекций — в соответствии с оценкой независимого эксперта, а также на основании цен на аукционных торгах произведениями искусства и антиквариата.

    Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом Полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

    3.3. При страховании Страхователем арендованного имущества (принятого на хранение и т. д.), страховая сумма не может превышать суммы, которую в случае гибели (утраты) этого имущества Страхователь должен возместить арендодателю (собственнику имущества).

    3.4. Имущество, принятое от других организаций и населения для выполнения работ и оказания услуг (переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.) считается застрахованным (по дополнительному договору) в размере стоимости, указанной в документах по его приему, с учетом износа.

    3.5. Ставки страховых взносов по дополнительному договору страхования определяются Страховщиком самостоятельно.

    3.6. Договор страхования имущества, принадлежащего Страхователю, может быть заключен в полной (действительной) стоимости имущества, либо в определенной доле (проценте) этой стоимости.

    В тех случаях, когда имущество принято на страхование в определенной доле (проценте), например, в 70%, все объекты (предметы) страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

    3.7. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент заключения договора страхования, сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.

    Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превысит действительную стоимость застрахованного объекта, Договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент наступления страхового случая. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

    Соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в страховом полисе.

    3.8. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор страхования является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

    3.9. Во всех случаях выплаты страхового возмещения по убыткам не должны в целом превышать страховую сумму.

    3.10. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня выплаты страхового возмещения. При восстановлении или замене пострадавшего имущества Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право за дополнительный взнос восстановить первоначальные страховые суммы.

    4. Страховой случай, виды рисков и объем страховой ответственности.

    4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю).

    4.2. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик предоставляет Страхователю (Выгодоприобретателю) страховую защиту на случай повреждения или утраты имущества, находящегося в месте страхования, при наступлении страховых случаев по следующим группам рисков:

    4.2.1.“Пожар, взрыв газа”

    Под данной группой рисков понимается вероятность возникновения убытка в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разжигания и поддержания. Кроме того, возмещению подлежат убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

    А также страховой защитой покрываются убытки вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов аналогичных устройств.

    При этом страховой защитой не покрываются:

    а) убытки, нанесенные продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места страхования;

    б) убытки, возникшие в результате воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для обработки, ремонта или иных целей, а также медленного выделения тепла при брожении, гниении или иных реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества;

    в) убытки, возникшие в результате возгорания производственного оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

    г) убытки, возникшие в результате кражи имущества во время или после страхового случая.

    д) убытки, нанесенные механизмами с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания;

    е) убытки, возникшие в результате взрыва вследствие противоправных действий третьих лиц;

    ж) убытки, возникшие в результате стихийного бедствия, вследствие которого произошел взрыв;

    з) убытки, возникшие в результате взрыва вследствие воздействия воды и других жидкостей.

    4.2.2.“Авария”

    Под данной группой рисков понимается вероятность возникновения убытка в результате внезапного и непредвиденного воздействия на застрахованное имущество воды и (или) иных жидкостей, вследствие аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем.

    При этом страховой защитой не покрываются:

    а) убытки, возникшие в результате проникновения в застрахованное помещение воды, иных жидкостей (в том числе дождя), снега, града через незакрытые окна и двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости, либо дефектов строительного материала;

    б) убытки, возникшие вследствие повышенного уровня влажности в помещении (плесень, грибок и т. д.);

    в) убытки, возникшие вследствие применения мер пожаротушения с целью предотвращения дальнейшего распространения огня;

    г) убытки, возникшие вследствие затопления имущества, находящегося в подвальных помещениях;

    д) убытки, возникшие в результате механических повреждений от напора воды и иных жидкостей, а также расширения жидкостей от перепада температуры;

    е) убытки, возникшие вследствие кражи имущества во время или после страхового случая, а также нанесения повреждений оборудованию, повлекших наступление страхового случая в результате противоправных действий третьих лиц.

    К данной группе рисков относится также вероятное возникновение убытка в результате падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков.

    4.2.3.“Противоправные действия третьих лиц”

    Под данной группой риска понимается вероятное возникновение убытка в результате хулиганства (в соответствии с нормами УК РФ т. е. “грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу, сопровождающееся применением насилия к гражданам, либо угрозой его применения, а равно уничтожением или повреждением чужого имущества”), кражи (т. е. “тайное хищение чужого имущества”),

    кражи со взломом (т. е. “тайное хищение чужого имущества с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств, а также связанное со взломом окон и дверей”), грабежа (т. е. “открытое хищение чужого имущества”), разбоя (т. е. “нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия”), вандализма (т. е. “осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на общественном транспорте или в иных общественных местах”).

    При этом страховой защитой не покрываются:

    а) убытки, возникшие в результате огня, вызванного поджогом;

    б) убытки, возникшие вследствие воздействия воды и (или) иных жидкостей, распространившихся из оборудования, поврежденного в результате противоправных действий третьих лиц;

    в) убытки, возникшие в результате взрыва, если взрыв не был вызван умышленным подрывом взрывных устройств и (или) боеприпасов.

    4.2.4.“Стихийные бедствия”

    Под данной группой рисков понимается вероятное возникновение убытка в результате внезапного воздействия природных явлений, а также механического воздействия непредвиденных физических сил.

    При этом страховой защитой не покрываются:

    а) убытки, возникшие в результате воздействия огня;

    б) убытки, возникшие в результате воздействия воды и других жидкостей;

    в) убытки, возникшие в результате падения конструктивных элементов и обломков (частей) объекта страхования, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого объекта (или) производственных дефектов;

    г) убытки, возникшие в результате проведения взрывных работ.

    4.2.5. Если не оговорено договором страхования, страховой защитой не покрываются:

    а) потери арендной платы;

    б) упущенная выгода.

    4.3. По желанию Страхователя имущество может быть застраховано как по всем, так и по отдельным группам перечисленных в п.4.2. настоящих Правил.

    4.4. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, под которой понимается часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

    Она может быть условной или безусловной.

    При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу.

    При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

    Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

    4.5. При страховании имущества на время эксплуатирования на выставке, имущество считается застрахованным с момента, когда оно взято с постоянного места нахождения в организации, музее, на выставке для упаковки с целью последующей транспортировки к месту экспонирования и продолжается в период временного складирования, экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока это имущество не будет установлено на постоянное место его нахождения в пункте, указанном в страховом свидетельстве.

    5. Порядок заключения и прекращения договора страхования.

    5.1. Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя.

    Заявление должно содержать все необходимые сведения о заявляемых на страхование объектах и предметах. После передачи Страховщику заявление становится частью договора страхования.

    5.2. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

    По усмотрению Страховщика договор страхования может заключаться с осмотром и составлением описи имущества.

    5.3.Договор страхования вступает в силу и ответственность Страховщика наступает со дня уплаты Страхователем страховой премии или первого ее взноса в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования удостоверяется выдачей страхового полиса.

    5.4. Возобновление действующих договоров страхования проводится на основании

    представленных Страхователем заявлений установленной формы, при этом взнос должен быть уплачен до истечения срока действующего договора.

    5.5. Страховая сумма, по желанию Страхователя, может быть увеличена путем переоформления договора страхования и перерасчета суммы страховых взносов, но без нарушения положений п. 3.1. настоящих Правил.

    5.6. Договор страхования прекращается в случаях:

    а) истечения срока его действия;

    б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Выгодоприобретателем) по договору в полном объеме;

    в) неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

    г) ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством;

    д) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

    е) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

    5.7. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

    О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

    5.8. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    5.9. При досрочном прекращении договора страхования по требованию Страховщика Страхователю возвращается часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования за минусом произведенных выплат и расходов страховой компании на ведение дела согласно структуре тарифной ставки, а если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем Правил страхования, то уплаченные страховые взносы не подлежат возврату.

    5.10. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

    5.11. Согласно гражданскому законодательству РФ при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования с учетом изменений в законодательстве РФ.

    5.12. Изменение и дополнение условий Договора страхования производится по соглашению сторон на основании заявления одной из сторон в течении пяти дней с момента получения от другой стороны.

    5.13. Изменение и дополнение условий Договора страхования действительны с момента оформления дополнительно оформленных условий в письменной форме.

    5.14. Если какая-либо из сторон не согласна на внесение изменений и дополнений в Договор страхования, то в пятидневный срок стороны обязаны решить вопрос о действии Договора страхования на прежних условиях или о его прекращении.

    5.15. Если в период действия Договора страхования Страхователю (Выгодоприобретателю) производилась выплата страхового возмещения, то страховая премия не возвращается.

    5.16. Действие договора страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (Страхователя, Выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей Страхователя (Выгодоприобретателя) по договору страхования.

    Моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (Страхователя, Выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом, является момент открытия наследства.

    6. Страховая премия и страховые взносы.

    6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

    6.2. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

    При заключении конкретного договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам), определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы.

    Основываясь на базовых тарифных ставках, Страховщик, в каждом конкретном случае при заключении договора страхования, для определения степени страхового риска и учета особенностей имущественных интересов конкретного лица, вправе применять к базовым тарифным ставкам повышающие и понижающие коэффициенты, указанные в Приложении 1 к настоящим Правилам.

    Наличие минимальных и максимальных значений повышающих / понижающих коэффициентов позволяет Страховщику более полно учитывать особенности объекта (деятельности) Страхователя, возможные факторы риска и определять наиболее реальную тарифную ставку по конкретному договору страхования, что является одним из условий обеспечения финансовой устойчивости Страховщика.

    В связи с отсутствием какой-либо утвержденной методики (рекомендаций) экономического обоснования повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых при определении конкретного страхового тарифа по конкретному договору добровольного страхования, их минимальные и максимальные значения, а также основные факторы риска, указанные в Приложении 1 к настоящим Правилам, определены экспертным путем с учетом многолетней практики применения системы повышающих (понижающих) коэффициентов российскими страховыми организациями.

    6.3. Основанием для применения Страховщиком повышающих или понижающих коэффициентов (Приложение № 1 к настоящим Правилам) являются результаты проведенной им оценки страхового риска, осуществляемой на основании: информации и документов, представленных Страхователем с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих Правилах, так и дополнительно запрошенных Страховщиком; информации, самостоятельно полученной Страховщиком и осмотра места деятельности Страхователя; заключений экспертов и оценщиков, которые позволяют Страховщику в совокупности выявить факторы риска, повышающие или понижающие вероятность наступления страхового случая по каждому из страховых рисков, включаемых в договор страхования, определить особенности осуществляемой Страхователем деятельности.

    При наличии факторов риска увеличивающих вероятность наступления страхового события по конкретному страховому риску (рискам) Страховщик применяет к базовой тарифной ставке повышающие коэффициенты (конкретное значение определяется исходя из вида, количества и значимости факторов риска по своему воздействию на наступление страхового случая), а при отсутствии факторов риска или их незначительном влиянии на наступление страхового случая, Страховщик применяет к базовой тарифной ставке понижающие коэффициенты.

    Обоснование необходимости применения к базовой тарифной ставке конкретных повышающих или понижающих коэффициентов, перечисление факторов риска, увеличивающих вероятность наступления страхового случая, и обстоятельств, понижающих вероятность наступления страхового случая, производится Страховщиком в конкретном договоре страхования с учетом оценки страхового риска.

    При этом Страховщик руководствуется правом, предоставленным ему Гражданским кодексом РФ и Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” на оценку страхового риска.

    6.4. При заключении договора страхования в соответствии с настоящими Правилами Страховщик осуществляет комплекс последовательных действий, направленных на определение степени страхового риска, а именно: анализируется информация и изучаются документы, представленные Страхователем вместе с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих Правилах, так и дополнительно запрошенных Страховщиком, характеризующих техническое состояние используемых Страхователем объектов, машин и оборудования, состояние систем жизнеобеспечения, наличие факторов риска; производит осмотр сооружений, машин и оборудования; привлекает экспертов для оценки вероятности наступления страхового события по каждому из страховых рисков, включаемых в договор страхования; самостоятельно получает дополнительную информацию, статистические данные в организациях, располагающих такой информацией, о Страхователе и опасности его вида деятельности; на основе полученных результатов делает вывод о степени страхового риска (вероятности наступления страхового события), принимает решение о страховании/ отказе в страховании, применении к базовой тарифной ставке повышающих или понижающих коэффициентов.

    6.5. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.

    6.6. Страховые взносы (премии) исчисляются исходя из указанной в заявлении о страховании полной стоимости принадлежащего Страхователю имущества или доли (процента) этой стоимости, а по страхованию имущества, принимаемого от других организаций и населения, и при страховании части имущества (выборочном страховании), — исходя из сумм, указанных в заявлении о страховании, но без нарушения положений п. 3.1. настоящих Правил.

    6.7. При заключении договора на срок менее одного года страховая премия уплачивается следующим образом: сумма годовой страховой премии по договору страхования делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев действия договора страхования. Неполный месяц страхования считается как полный.

    6.8. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку наличными деньгами или безналичным расчетом. Порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

    Днем уплаты страховой премии (взноса) считается:

    при безналичной оплате — день поступления денежных средств на счет Страховщика;

    при наличной оплате — день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика.

    6.9. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

    6.10. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

    7.Сроки страхования.

    7.1. Договоры страхования заключаются сроком на 1 год.

    Возможно заключение договоров страхования на срок менее 1 года (краткосрочных договоров).

    8. Права и обязанности сторон.

    8.1. Страховщик обязан:

    а) ознакомить Страхователя с правилами страхования;

    б) по заявлению Страхователя оформить дополнительный договор при увеличении стоимости имущества и расширении видов риска;

    в) выплатить страховое возмещение в установленный настоящими Правилами срок;

    г) после получения сообщения о страховом случае Страховщик обязан выяснить обстоятельства страхового случая, составить страховой акт и определить размер ущерба;

    д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

    8.2. Страховщик имеет право:

    а) проверять предоставленную Страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

    б) проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

    в) принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать, при необходимости, письменные рекомендации по уменьшению ущерба. Однако эти действия Страховщика не могут рассматриваться как признание обязанности Страховщика выплачивать страховое возмещение;

    г) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

    д) производить осмотр пострадавшего имущества, не дожидаясь извещения Страхователя об убытке, причем Страхователь не вправе препятствовать в этом Страховщику;

    е) требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

    ж) при необходимости направлять запросы в соответствующие компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

    При изменении степени риска:

    з) Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, а при наступлении страхового случая и отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь не известил Страховщика об обстоятельствах, повлекших повышение степени риска;

    и) Страховщик может потребовать перезаключение договора страхования на условиях, соответствующих степени риска.

    8.3. Страхователь обязан:

    а) своевременно оплачивать страховые взносы в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования;

    б) соблюдать условия настоящих Правил и договора страхования, сообщать Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;

    в) соблюдать правила техники безопасности и общепринятые нормы содержания и эксплуатации застрахованных объектов;

    При изменении степени риска:

    г) Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить Страховщику о всех существенных изменениях в принятом на страхование риске (переход имущества другому лицу, снос, перестройка). В случае перехода имущества в собственность другого лица договор страхования в отношении этого имущества прекращается;

    д) Страхователь обязан сообщать Страховщику о каких-либо обстоятельствах, ведущих к повышению степени риска:

    При наступлении страхового случая:

    е) незамедлительно, но в любом случае не позднее одних суток (за исключением выходных и праздничных дней), считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать об убытке, известить об этом Страховщика или его представителя о возникшем страховом случае с подробным описанием места и обстоятельств его возникновения, предполагаемом размере убытка;

    ж) принять все меры по спасению застрахованного объекта, предотвращению ущерба и уменьшению убытка;

    з) при наступлении страхового случая сообщить в компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.);

    и) предоставить Страховщику возможность провести осмотр и обследование поврежденного имущества с целью выяснения причин, определения суммы ущерба и составления страхового акта;

    к) известить Страховщика о получении денежного возмещения от лица, виновного в причинении ущерба;

    л) обеспечить Страховщику право суброгации (право передачи регрессного иска Страховщику после выплаты Страхователю страхового возмещения).

    8.4. Страхователь имеет право:

    а) на изменение условий договора;

    б) на заключение договора страхования в пользу третьих лиц, причем в этом случае правами по договору страхования пользуется лицо, владеющее страховым полисом;

    в) на получение льгот по договору страхования, предусмотренных настоящими Правилами;

    8.5. Договором страхования могут быть предусмотрены другие права и обязанности сторон.

    9. Двойное страхование.

    9.1. Страхователь обязан информировать Страховщика о всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого Страховщиком имущества с другими Страховщиками.

    9.2. Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного Страховщиком имущества действовали также другие договоры страхования, то страховое возмещение получаемое Страхователем от всех Страховщиков не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из Страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования данного имущества.

    10. Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, выплата страхового возмещения.

    10.1. Под ущербом понимается стоимость похищенного имущества и (или) утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества в результате страхового случая.

    10.2. При наступлении страхового случая размер ущерба и суммы страхового возмещения определяется Страховщиком:

    а) при отсутствии разногласий между сторонами по размеру причиненного убытка и сумме страхового возмещения — на основании документов, представленных Страхователем (справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы), а также документов компетентных органов о фактах и последствиях причинения вреда;

    б) в случае разногласий между сторонами разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

    10.3. При наступлении страхового случая возникший ущерб определяется с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая с составлением страхового акта по установленной форме в присутствии Страхователя в 3-х дневный срок после получения заявления Страхователя при условии, что Страхователем будут предоставлены все необходимые документы.

    10.4. Каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы, которая проводится за счет требующей стороны.

    10.5. При гибели (повреждении) имущества страховое возмещение исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано, но не выше страховой суммы.

    Если проверкой будет установлено, что при заключении договора стоимость имущества в заявлении о добровольном страховании была показана ниже фактической суммы, то процент, в котором было застраховано имущество, соответственно уменьшается.

    10.6. За имущество, полученное Страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

    10.7. Страховое возмещение выплачивается:

    а) при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, но не выше страховой суммы;

    б) при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов.

    10.8. Страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в 5-ти дневный срок (за исключением выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

    Должны быть представлены: заявление о страховом событии, полис, документы, полученные в компетентных государственных органах, необходимые для установления факта и причины страхового случая, а также размера причиненного ущерба в результате:

    - пожара – заключение органа Государственного пожарного надзора, постановление об отказе либо о возбуждении уголовного дела;

    - аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения – заключение соответствующего органа государственной аварийной службы;

    - стихийных явлений природы справку из Росгидрометеослужбы.

    - во всех случаях, когда расследование обстоятельств, повлекших возникновение ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры, МЧС, ОГПН и другие правоохранительные органы – постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела.

    Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик несет ответственность перед Страхователем согласно действующему законодательству.

    10.9. После выплаты страхового возмещения к Страховщику переходит право суброгации — право на предъявление регрессного иска к лицу, причинившему ущерб или к лицу, которое несет материальную ответственность за возникший ущерб, в пределах выплаченной суммы.

    10.10. При появлении в течение срока исковой давности дополнительных факторов, определяющих необоснованность выплаченной Страхователю суммы, она должна быть возвращена Страховщику в 5-ти дневный срок.

    10.11. Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного возмещения.

    10.12. Страхователь, которому было возвращено похищенное имущество, обязан в двухмесячный срок вернуть Страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом расходов на восстановление возвращенного имущества. При невыполнении этого условия Страховщик предъявляет иск к Страхователю с взысканием штрафных санкций в виде уплаты процентов за пользование чужими средствами в размерах не менее действующих на момент предъявления иска.

    10.13. При страховании имущества, переданного в аренду (прокат) или безвозмездное пользование, в случае гибели, утраты или повреждения имущества по вине арендатора или другого лица, страховое возмещение выплачивается Страхователю, а к виновной стороне предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

    10.14. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

    а) к моменту наступления страхового случая страховой взнос или его часть не были оплачены в установленные договором сроки;

    б) Страхователем или Выгодоприобретателем совершено умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;

    в) Страхователь не принял мер к спасению или сохранению имущества;

    г) Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;

    д) Страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

    10.15. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещение в случае:

    а) если у него имеются сомнения в правомочности Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения — до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

    б) если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя или его уполномоченных лиц и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка — до окончания расследования.

    11. Льготы.

    11.1. Если в период действия договора страхования, заключенного на 1 год, не производилось выплат страхового возмещения, то при возобновлении договора Страхователю могут быть предоставлены скидки со страхового взноса в размере:

    после первого года — 10%

    после второго года — 20%

    после третьего года — 30%

    после четвертого и более — 40%.

    11.2. При непрерывном страховании в течение 2-х лет и более Страхователю может быть предоставлен льготный месяц для возобновления договора страхования с сохранением прежних сроков страхования.

    11.3. При возникновении страхового случая в период действия льготного месяца, ущерб рассчитывается по страховой сумме последнего договора страхования.

    12. Недействительность договора страхования.

    12.1. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

    Договор страхования также может быть признан недействительным в случаях, если он ставит Страхователя в худшее положение по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством Российской Федерации.

    12.2. Договор страхования также признается недействительным если он заключен после страхового случая или объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

    12.3. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

    13. Рассмотрение споров.

    13.1. Споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

    13.2. Право на предъявление претензий к Страховщику сохраняется в течение срока исковой давности, предусмотренного действующим законодательством Российской Федерации, начиная со дня наступления страхового случая.

    14. Порядок внесения изменений и дополнений в правила страхования.

    14.1. Изменения в настоящие Правила страхования, не противоречащие законодательству, вносятся Страховщиком самостоятельно с уведомлением в установленный срок о внесенных изменениях органа государственного страхового надзора.

    Базовые тарифные ставки по полному пакету риску — от 0,2% до 2,0% в зависимости от объекта страхования. В зависимости от степени риска размер тарифной ставки по договору страхования может измениться на основе поправочных коэффициентов.

     



  • На главную